بیمه اتومبیل جبران کننده خسارت‌های ناشی از حوادث رانندگی از جمله تصادف، آتش‌سوزی و سرقت به اتومبیل مورد بیمه است.

بیمه‌ خودرو انواع مختلفی دارد که هرکدام از آن‌ها، حوادث و اتفاقات خاصی را تحت پوشش قرار داده و خسارات ناشی از آن‌ها را جبران می‌نمایند. به طور کلی این نوع بیمه به 3 دسته بیمه شخص ثالث، بیمه سرنوشین و بیمه بدنه تقسیم می شود. در این مقاله از جمله اینترنتی راهنمای همشهری بیمه خودرو را به طور کامل مورد بررسی قرار داده ایم که در ادامه می خوانید:

علاوه بر موارد فوق شکست شیشه اتومبیل، دفاع از حقوق بیمه‌گذار در مراجع دادگستری و مراجعه به مسئول خسارت، کاهش بهای اتومبیل در اثر تصادف، توقف اتومبیل خسارت دیده در مدت تعمیر نیز با دریافت حق‌بیمه اضافی قابل بیمه شدن می‌باشد. خسارت‌هایی که در اثر حوادث اتومبیل متوجه اشخاص ثالث می‌شود به موجب بیمه نامه شخص ثالث مورد تامین قرار می‌گیرد. بیمه شخص ثالث جنبه اجباری دارد و تابع قانون و مقررات خاص خود می‌باشد.

تصادف، آتش سوزی و سرقت از جمله حوادثی است که در طول روز ممکن است شمار زیادی از صاحبان خودروها را درگیر کند.

انواع بیمه خودرو:

بیمه شخص ثالث

بیمه بدنه

بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث به عنوان یک بیمه اجباری، خسارت های جانی و مالی اشخاص را در حوادث مختلف رانندگی پوشش می دهد. به دلیل اجبار بودن این نوع بیمه، صاحبان خودرو و یا موتورسیکلت باید همه ساله بیمه شخص ثالث وسایل نقلیه خود را به مدت یک سال تمدید کنند. به طور کلی در بیمه شخص ثالث، شخص اول مالک وسیله نقلیه، شرکت بیمه به عنوان شخص ثانی که متعهد به جبران هزینه ها طبق قرارداد است و شخص ثالث نیز فرد زیان دیده در حوادث رانندگی است.

در بیمه شخص ثالث چند نوع خسارت جبران می شود؟

الف) خسارت مالی: خسارتهای وارد به اموال افراد ثالث که در این نوع خسارت، جبران کننده خسارت وارده به وسائل، منقول و غیرمنقولی است که با اتومبیلی بیمه شده برخورد نموده و آسیب دیده است.

ب‌) خسارت جانی: خسارتهای وارد به جان افراد ثالث که شامل فوت، نقص عضو و هزینه های پزشکی ناشی از حادثه با مورد بیمه است.

چرا نداشتن بیمه شخص ثالث جرم محسوب می شود؟

مطابق با ماده 42 قانون بیمه شخص ثالث، حركت تمامی وسایل نقلیه موتوری زمینی بدون داشتن بیمه‌نامه بر اساس قانون ممنوع است. به همین خاطر كلیه دارندگان وسایل مزبور مكلفند سند حاكی از انعقاد قرارداد بیمه را هنگام رانندگی همراه داشته باشند و در صورت درخواست مأموران راهنمایی و رانندگی ارائه دهند. مأموران راهنمایی و رانندگی موظفند در صورت احراز فقدان بیمه‌نامه، وسایل نقلیه فاقد بیمه‌نامه فوق را تا هنگام ارائه بیمه‌نامه مربوط در محل مطمئنی متوقف كنند.

محاسبه بیمه خودروی شخص ثالث در سال 1400 چگونه است؟

بیمه های شخص ثالق خودرو، بر اساس 7 عامل محاسبه می شود:

1- حق بیمه شخص ثالث بر اساس ابلاغیه بیمه مرکزی

2- تخفیف عدم خسارت

3- کاربری وسیله نقلیه

4- جریمه دیرکرد

5- تعهدات مالی شرکت بیمه

6- تخفیف شرکت بیمه

7- مدت اعتبار

حق بیمه شخص ثالث بر اساس ابلاغیه بیمه مرکزی:

روش محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث بر اساس دیه کامل یک انسان در ماه حرام است. مبلغی که اعلام می شود تعیین کننده حق بیمه در بیمه شخص ثالث و تعهدات این بیمه برای پوشش زیان های جانی و مالی است. رقم قطعی حق بیمه ابلاغ شده توسط بیمه مرکزی، همه ساله توسط قوه قضاییه اعلام می شود. در سال 1400 حق بیمه شخص ثالث اعلام شده برای خسارات جانی در ماه‌های غیرحرام 480 میلیون و میزان پوشش جانی بیمه شخص ثالث در ماه‎‌های حرام (رجب، محرم، ذی القعده و ذی الحجه)  معادل 640 میلیون تومان است.  همچنین در خصوص قیمت بیمه خسارات مالی، حداقل پوشش مالی بیمه شخص ثالث در سال 1400 معادل 160 میلیون ریال و سقف آن نیز برابر با 320 میلیون تومان از طرف بیمه مرکزی تصویب شده است.

تخفیف عدم خسارت:

در صورتی که اشخاص بیمه گزار از مزایای بیمه شخص ثالث استفاده نکنند، می توانند از تخفیفاتی که بیمه مرکزی اعلام کرده است برای تمدید بیمه نامه خود بهره مند شوند. اگر به عنوان بیمه گزار به تعداد سال هایی که از بیمه شخص ثالث استفاده نکرده باشد می تواند از تخفیف بیشتری برای تمدید بیمه شخص ثالث بهره مند شود.

وضعیت تخفیف بیمه شخص ثالث:

سال اول (سال دوم بیمه‌نامه): 5 %

سال دوم (سال سوم بیمه‌نامه):10 %

سال سوم (سال چهارم بیمه‌نامه): 15 %

سال چهارم( سال پنجم بیمه‌نامه):20 %

سال پنجم (سال ششم بیمه‌نامه): 25 %

سال ششم (سال هفتم بیمه نامه):30 %

سال هفتم (سال هشتم بیمه‌نامه): 35 %

سال هشتم (سال نهم بیمه‌نامه):40 %

سال نهم (سال دهم بیمه‌نامه): 45 %

سال دهم (سال یازدهم بیمه‌نامه): 50 %

سال یازدهم (سال دوازدهم بیمه‌نامه):55 %

سال دوازدهم (سال سیزدهم بیمه‌نامه):60 %

سال سیزدهم (سال چهاردهم بیمه‌نامه): 65 %

سال چهاردهم (سال پانزدهم بیمه‌نامه):70 %

کاربری وسیله نقلیه:

یکی از عوامل تاثیر گذار بر قیمت نهایی حق بیمه شخص ثالث میزان ریسک خودروها در هنگام حوادث رانندگی است. معمولا خودروهایی آموزش رانندگی و تاکسی ها بیشتر در معرض حوادث احتمالی رانندگی هستند به همین خاطر شرکت های بیمه بر اساس ریسک های حوادث رانندگی، حق بیمه بیشتری از مالکان این خودرو ها دریافت می کنند.

جریمه دیرکرد:

در صورتی که افراد بیمه گزار به موقع حق بیمه شخص ثالث خود را پرداخت نکنند و تمدید آن با تاخیر همراه شود، باید مبلغی بصورت روز شمار به حق بیمه خود اضافه کنند.

مبلغ جریمه دیرکرد در پرداخت حق بیمه شخص ثالث بصورت روزانه:

سواری -کمتر از چهار سیلندر: 5,308 تومان

سواری -پیکان، پراید و سپند: 6,286 تومان

سواری -سایر چهار سیلندرها: 7,390 تومان

سواری -بیش از چهار سیلندرها: 8,270 تومان

موتورسیکلت گازی: 1,318 تومان

موتورسیکلت دنده‌ای یک سیلندر: 1,610 تومان

موتورسیکلت دو سیلندر به بالا: 1,768 تومان

موتورسیکلت سه چرخ: 1,902 تومان

بارکش تا 1 تن: 6,503 تومان

بارکش بیش از 1 تن تا 3 تن: 7,830 تومان

بارکش بیش از 3 تن تا 5 تن: 9,911 تومان

بارکش بیش از 5 تن تا 10 تن: 12,698 تومان

بارکش بیش از 10 تن تا 20 تن: 14,776 تومان

بارکش بیش از 20 تن: 15,660 تومان

تعهدات مالی شرکت بیمه:

حداقل میزان پوشش مالی اعلام شده توسط بیمه مرکزی در سال 1400، مبلغ 16 میلیون تومان اعلام شده است. بیمه گزار می‌تواند با پرداخت حق بیمه بیشتر از پوشش مالی بالاتری برخوردار شده و از خدمات بیشتری بهره‌مند شوند. 

تخفیف شرکت بیمه

بیمه گزار علاوه بر تخفیف های سالیانه که از عدم استفاده از بیمه شخص ثالث خودروی خود بهره مند می شود می تواند از تخفیف های برخی از شرکت های بیمه ای نیز استفاده کند. برخی از شرکت‌‌های بیمه می‌توانند با استفاده از تخفیف‌‌های مجاز، قیمت پایین‌‌تری را به بیمه‌گذاران ارائه دهند. لازم به ذکر است با وجود اعمال تخفیف‌ بیمه شخص ثالث، حق‌بیمه دریافتی نباید از حداقل حق‌بیمه‌ تعیین شده توسط بیمه مرکزی کمتر باشد.

مدت اعتبار

برخی از شرکت های بیمه، بیمه شخص ثالث را بصورت روز شمار نیز ارائه می‌دهند و مالکان خودرو می‌توانند بصورت 3 و یا 6 ماهه نیز از خدمات بیمه شخص ثالث استفاده کنند. اما بطور کلی بر اساس نظرات بسیاری از شرکت‌های بیمه، خرید بیمه شخص ثالث سالانه برای مالکان خودرو، به صرفه‌تر است.

چطور بیمه شخص ثالث قابل انتقال است؟

تمدید بیمه شخص ثالث با شرکت دیگر:

در صورتی که شما به عنوان بیمه گزار از شرکت بیمه رضایت نداشته باشید و انتظاراتتان را برآورده نکرده است. در این صورت می توانید شرکت بیمه ای خود را عوض کنید و از خدمات شرکت بیمه دیگری بهره مند شوید.

انتقال بیمه شخص ثالث به مالک جدید خودرو:

در صورتی که ماشین خود را بفروشید، مالک جدید آن می تواند بیمه نامه را به نام خود ثبت کند. در این حالت یک الحاقیه به بیمه نامه اضافه می شود که نشان می دهد بیمه نامه به شخص دیگری انتقال داده شده است.

انتقال دادن تخفیف بیمه شخص ثالث:

در صورتی که خودروی جدیدی خریداری کرده باشید می توانید تمام تخفیف های بیمه شخص ثالث خودروی قبلی خود را به خودروی جدید خود منتقل کنید.

بیمه حوادث سرنشین

بیمه سرنشین که از شاخص های بیمه اشخاص می باشد به دلیل راحتی بیمه گذاران در بخش بیمه های اتومبیل متمرکز گردیده است . بیمه حوادث سرنشین پوششی از بیمه شخص ثالث است. شرکت های بیمه در بیمه شخص ثالث با پرداخت خسارت به اشخاص ثالث از بیمه‌گزار حمایت می‌کنند. اما در صورتی که راننده مقصر دچار خسارت جانی شود، در صورتی که از بیمه حوادث سرنشین برخوردار باشد، شرکت بیمه ملزم به پرداخت خسارات جانی به بیمه‌گزار خواهد بود. خسارت سرنشين از لحظه اي كه (مصدوم يا متوفي) قدم در ركاب اتومبيل گذاشته تا لحظه اي كه از اتومبيل پياده نشده است را شامل مي گردد .

بیمه بدنه

بیمه بدنی از جمله خدمت بیمه ای است که بر خلاف بیمه شخص ثالث، روش دقیقی برای قیمت گذاری آن تعیین نشده است. شرایط به گونه ای است که شرکت های بیمه ای برای بیمه بدنه خودروهای مختلف ممکن است قیمت های مختلفی را ارائه کنند. علاوه بر قیمت ممکن است شرکت های بیمه اطلاعات کافی در اختیار بیمه گذار قرار ندهند. به همین خاطر صاحبان خودرو به دلیل عدم دسترسی به اطلاعات مورد نیاز، ممکن است از بیمه بدنه غافل شوند. همان طور که از نام این بیمه مشخص است، بیمه بدنه مربوط به خسارت وارده به خودرو باشد و افراد حادثه دیده نمی توانند از این بیمه بهره مند شوند. به طور کلی مالکان خودرو بر اساس خطرات اصلی و فرعی می توانند از خدمات بیمه بدنه بهره مند شوند.

خطرات اصلی

1- حادثه

در صورتی که بیمه گذار در حادثه رانندگی دچار خسارت شود و از سوی مراکز تشخیص شرکت های بیمه، مقصر شناخته شود، پرداخت بخشی از خسارت بر عهده شرکت بیمه خواهد بود.

2- آتش‌سوزی

اگر خودرو دچار آتش‌سوزی و انفجار شود بیمه بدنه خودرو خسارات ناشی از این حادثه را تقبل می‌کند.

3- سرقت کلی

سرقت کلی خودرو در دسته خطرات اصلی بیمه بدنه قرار می گیرد. در صورتی که خودرو شما به سرقت رفت و شامل از پوشش بیمه بدنه برخوردار باشید، می تواند تا 90 درصد قیمت خودرو را از شرکت بیمه دریافت کنید.

خطرات فرعی

خطرات فرعی در خرید بیمه بدنه اجباری نیستند و متقاضی در ازای انتخاب هر یک از پوشش‌ها باید هزینه جداگانه‌ای را علاوه بر هزینه مربوط به پوشش خطرات اصلی بپردازد.