بیمه حوادث یکی از زیر انواع بیمه اشخاص است که به دو دسته بیمه حوادث انفرادی و بیمه حوادث گروهی تقسیم می‌شود.
انواع بیمه حوادث
«حادثه هیچگاه خبر نمی‌کند.» این جمله‌ای است که همه بارها آن را شنیده‌ایم. از آنجا که زندگی ما به گونه‌ای شده است که هر روز در معرض تجربه یک حادثه یا اتفاقی ناگوار هستیم که می‌تواند موجب خسارت‌های مالی و جانی ما شود. در چنین مواقعی، نیاز به بیمه حوادث بیش از پیش احساس می‌شود. بیمه حوادث در واقع بیمه‌ای است که خسارات‌های جانی همچون فوت، قطع عضو، از کارافتادگی (دائم یا جزئی) ناشی از حوادث خسارات مالی و هزینه پزشکی و درمان در صورت جرح و صدمه ناشی از حادثه پرداخت می‌کند. بیمه نامه انواع بیمه حادثه در دو گروه «انفرادی» و «گروهی» و با پرداخت خسارت‌های مالی خطرهای حوادث شغلی، حرفه‌ای، ورزشی، تحصیلی، ماموریت، مسافرت و… صادر می‌شود.
بیمه حوادث انفرادی
در بیمه نامه بیمه حوادث انفرادی، شرکت بیمه متعهد می‌شود که خسارات ناشی از مانند فوت، نقص عضو، از کارافتادگی، مخارج پزشکی و درمانی و همچنین غرامت روزانه از کارافتادگی بر اثر حادثه را پرداخت کند. در واقع، شما با خرید این بیمه می‌توانید به محض وقوع حادثه از پوشش‌های آن استفاده کنید. تعرفه بیمه حادثه انفرادی نیز بر اساس شغل فرد تعیین می‌شود. پوشش‌های بیمه حوادث انفرادی عبارت‌اند از:
غرامت فوت
درصورتی‌که حادثه‌ای (جزو حوادث تحت پوشش بیمه نامه حوادث انفرادی باشد) باعث فوت بیمه‌گذار شود، شرکت بیمه‌کننده موظف است تا سرمایه اندوخته را به ذینفعان و وارثان شخص بیمه‌کننده بپردازد.
سرمایه فوت و نقص عضو
هنگام عقد قرارداد بیمه حوادث انفرادی، مبلغ سرمایه فوت از جانب بیمه‌گذار تعیین می‌شود که به توانایی شرکت بیمه در پرداخت میزان حداکثری آن بستگی دارد. مبلغ سرمایه فوت یکی از عوامل تأثیرگذار در حق بیمه حوادث انفرادی است.
غرامت نقص عضو یا از کار افتادگی دائم
یکی دیگر از پوشش‌های اصلی بیمه حوادث انفرادی نقص عضو یا از کار افتادگی دائم (کلی یا جزئی) است. اگر به دلیل یکی از حوادث تحت پوشش که در بیمه‌نامه ذکر شده، فرد بیمه‌شده دچار قطع، جرح یا از دست دادن توانایی انجام کار به‌وسیله یکی از اعضای بدن شود، بیمه‌گر باید مطابق بیمه‌نامه سرمایه فوت و نقص عضو را به بیمه‌گذار پرداخت کند.
مواردی که سرمایه تمام و کمال به فرد پرداخت می‌شود، عبارت است از:
- از دست دادن هر دو پنجه پا
- قطع کامل نخاع
- ناشنوایی کامل و دائم هر دو گوش
- برداشتن فک پایین
- غرامت نقص عضو در بیمه حوادث انفرادی
- غرامت نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم جزئی
- نابینایی کامل و دائم هر دو چشم
- ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع هر دو دست حداقل از مچ یا قطع هر دو پا حداقل از مچ یا قطع یک دست و یک پا حداقل از مچ
غرامت نقص عضو یا از کار افتادگی دائم
مواردی که از کار افتادگی یا نقص عضو جزئی محسوب می‌شود و غرامت پرداختی آن معادل درصدی از سرمایه بیمه است، از قرار زیر است:
- از دست دادن توانایی صحبت کردن شامل ازکارافتادن کامل حنجره یا قطع شدن زبان، قطع یک دست از بازو، قطع یک دست از ساعد، قطع یک دست از مچ، قطع انگشتان هر دو دست، قطع انگشتان هر دست، قطع انگشت شست، قطع بند اول انگشت شست، قطع انگشت سبابه و یا قطع انگشت کوچک
- فقدان دندان‌ها (حداکثر)
- از کار افتادگی دائم و کامل یا قطع یک پا از ران، قطع یک پا از ساق و یا قطع یک پا از مچ
- نابینا شدن یک چشم
- از دست دادن شنوایی یک گوش، لاله گوش و یا حس بویایی
بیمه حوادت گروهی
این بیمه همان‌طور که از عنوانش پیداست، برای گروه‌هایی است که بیش از ۱۰ نفر هستند. کارفرمایان با خرید بیمه‌نامه حوادث گروهی می‌توانند خسارات‌های جانی همچون فوت، قطع عضو، از کارافتادگی و هزینه پزشکی و درمان ناشی از حوادث را پرداخت کنند. تعرفه بیمه حوادث گروهی نیز بر اساس میزان ریسک و خطر شغل تعیین می‌شود. بیمه حوادث گروهی نیز خود انواع دیگری دارد که عبارت‌اند از:
بیمه حوادث کوتاه‌مدت مسافرتی (تورهای داخلی)
بیمه حوادث کوتاه‌مدت مسافرتی برای جبران خسارت‌های ناشی از سفرهای داخلی نظیر سفرهای تفریحی، آموزشی، ماموریت، اردوهای ورزشی و… طراحی شده است. پوشش‌های اصلی بیمه‌نامه بیمه حوادث کوتاه‌مدت مسافرت داخلی شامل فوت و نقص‌عضو و هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه در طول مدت سفر داخلی است. عامل تاثیرگذار در حق بیمه نیز به مدت سفر و سرمایه توافقی با بیمه‌گذار تعیین می‌شود. این بیمه‌نامه سفرهای متنوع هوایی، دریایی و زمینی را نیز پوشش می‌دهد.
بیمه حوادث دانشجویی
برخی از دانشگاه‌ها (آزاد، دولتی و…) و مراکز آموزش عالی با پرداخت حق بیمه در مدت زمان کوتاهی (مثلا یک سال) دانشجویان خود را در برابر خطر فوت، نقص‌عضو و هزینه پزشکی ناشی از حادثه تحت پوشش این بیمه می‌کنند.
بیمه حوادث دانش‌آموزی
برخی از مسئولان مدارس دولتی و غیردولتی، دانش‌آموزان‌شان را تحت پوشش بیمه حوادث قرار می‌دهند. این بیمه‌های کوتاه‌مدت (عمدتا یک روز تا چندروزه) در زمان اردوهای درون‌شهری و بیرون‌شهری انجام می‌شود. طبق این بیمه غرامت فوت، نقص عضو و هزینه پزشکی به مدت یک‌سال پرداخت خواهد شد.
بیمه حوادث مهد کودک
طبق بیمه حوادث مهد کودک، کودکان زیر هفت سال و مربیان آن‌ها در مهد کودک را برای مدتی معین تحت‌پوشش بیمه قرار می‌گیرند.
بیمه حوادث ورزشی
احتمالا شما هم با این مورد مواجه شده‌اید که موقع ثبت‌نام در باشگاهی از شما خواسته‌اند که مبلغی هم بابت بیمه ورزشی پرداخت کنید. این بیمه، بیمه حوادث ورزشی است. طبق بیمه‌نامه حوادث ورزشی، ورزشکاران حرفه‌ای یا مبتدی با توجه به نوع فعالیت‌شان در برابر حوادثی که منجر به فوت، نقص‌عضو یا هزینه‌های پزشکی می‌شود، تحت‌پوشش بیمه حوادث ورزشی (انفرادی یا گروهی) قرار می‌گیرند.
بیمه حوادث عتبات عالیات
بیشتر آژانس‌های مسافرتی زیارتی هنگام سفر متقاضیان به عتبات عالیات آن‌ها را بیمه حوادث می‌کنند تا تحت پوشش خطرهای فوت، نقص عضو و ازکارافتادگی دائم (جزئی و کلی) و هزینه‌های پزشکی بر اثر حوادث مشمول بیمه قرار بگیرند.